Cómo se calcula la cuota de una hipoteca
En España casi todas las hipotecas usan el sistema de amortización francés: pagas siempre la misma cuota, pero al principio la mayor parte son intereses y al final casi todo es capital. La fórmula es:
cuota = C · i / (1 − (1 + i)−n)
donde C es el capital prestado, i el interés mensual (TIN anual dividido entre 12) y n el número de cuotas. Es exactamente lo que hace esta calculadora.
Cuánto financian los bancos
Lo habitual es que el banco financie como máximo el 80 % del valor de tasación de la vivienda. El 20 % restante, más los gastos e impuestos de la compra (entre un 8 % y un 12 % según la comunidad autónoma), suele tener que salir de tus ahorros. Por eso la calculadora te avisa si pides más del 80 %.
Fija, variable o mixta
En una hipoteca fija el tipo no cambia nunca y la cuota que ves aquí es la que pagarás siempre. En una variable el tipo es el euríbor más un diferencial y se revisa cada 6 o 12 meses, así que la cuota puede subir o bajar. Las mixtas tienen unos años a tipo fijo y luego pasan a variable. Si dudas, calcula la cuota con un tipo uno o dos puntos más alto para ver si podrías asumir una subida.
La regla del 30–35 %
Los bancos suelen exigir que la cuota de todas tus deudas no supere el 30–35 % de tus ingresos netos mensuales. Si quieres saber hasta dónde puedes llegar, usa la calculadora de cuánta hipoteca puedo pedir.